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L'emprunt hypothécaire
Vous allez acheter un bien immobilier et vous recherchez un financement. L'emprunt hypothécaire est une solution évidente. Faisons le tour de la question. Un organisme de crédit (banque, assureur...) met à votre disposition une somme d'argent pour une durée déterminée, moyennant le paiement d'un intérêt, afin de vous permettre d'acquérir, de construire ou de rénover un bien immobilier. Le prêt se fait sous certaines conditions inscrites dans un acte passé devant notaire. Pour garantir le remboursement, l'organisme de crédit prend une inscription hypothécaire sur votre bien immobilier. En cas de non-paiement, il en demandera la vente.
Les différents types d'emprunts hypothécaires
Le choix dépendra de votre capacité à rembourser et de votre avantage fiscal.
Si le crédit est destiné à votre unique habitation, il faut prioritairement utiliser des formules de remboursement par mensualités constantes ou amortissements constants.
Vous pouvez envisager de combiner un tel prêt (jusqu'au plafond fiscal) et un prêt complémentaire en branche 23 qui vous assurera un meilleur return financier.
1. L'emprunt à mensualités constantes
Chaque mois, vous remboursez un montant identique composé d'intérêts et de capital. A la moitié de la durée de l'emprunt, vous avez remboursé +/- 40% du capital. C'est la formule la plus répandue mais pas la moins chère.
2. L'emprunt à amortissements constants
Le remboursement mensuel varie chaque mois. Il est composé d'une part de capital fixe pendant toute la durée de l'emprunt et d'une part d'intérêts qui décroît au fil du temps. Cette formule, moins chère, reste peu utilisée car les premiers remboursements sont fort lourds.
D'autres formules existent, encore comme par exemple l'épargne-investissement (emprunt avec placement en branche 23), l'emprunt couvert par une assurance de groupe.
Les différents types de taux d'intérêts
Différent taux sont possible lorsque que vous envisagez de conclure un emprunt hypothécaire. Vous pouvez choisir :
- Un taux fixe qui reste identique sur toute la durée de l'emprunt.
- Un taux variable, révisable périodiquement.
Les formules révisables les plus classiques sont :
- 5-5-5-5 : révision quinquennale d'un emprunt sur 20 ans.
- 10-5-5: une première révision décennale et une seconde à la quinzième année.
Les organismes de crédit octroient des réductions de taux sous conditions (faible quotité, assurance incendie souscrite auprès du même organisme...). Par contre, l'amortissement du capital et l'indemnité en cas de rachat de l'emprunt restent calculés sur le taux avant ristourne.
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