De schuldsaldoverzekering garandeert de terugbetaling van het kapitaal dat overeenstemt met het nog af te lossen bedrag van uw lening, wanneer u overlijdt vóór de vervaldag van het contract.  Uw schuld wordt totaal of gedeeltelijk vereffent en uw erfgenamen worden eigenaar zonder de lasten van uw lening te moeten dragen.

Heel vaak zal u door uw kredietverstrekker worden verplicht om zo een verzekering te onderschrijven.

De werking van een schuldsaldoverzekering ?

Wanneer u leent, ondertekent u een overlijdensverzekering "schuldsaldoverzekering" die dezelfde duur en hetzelfde startkapitaal heeft als uw lening.  Het verzekerde kapitaal neemt af naar gelang uw aflossingen.  Wanneer u overlijdt voor het einde van de terugbetaling, zal de verzekeraar - in plaats van uw erfgenamen - het resterende kapitaal terugbetalen aan de kredietverstrekker.  Zo wordt uw schuld volledig afgelost.

Wanneer u met twee een lening aangaat, zal de kredietverstrekker eisen dat het volledige kapitaal wordt verzekerd.  Aan u om het kapitaal te verdelen onder de twee partners, rekening houdend met het feit dat wanneer één van beiden overlijdt, de andere zijn deel van de lening moet verder aflossen.

Kan ik mijn verzekeringsmaatschappij kiezen ?

Ja, koppelverkoop is immers verboden.  Uw kredietverstrekker kan u geen verzekeringsmaatschappij opleggen.  U kan vrij de maatschappij kiezen die voor u het meest voordelig is. 
Daarentegen kan de kredietverstrekker zijn rentevoetkorting moduleren wanneer u niet bij hem de schuldsaldoverzekering onderschrijft.

Premieberekening ?

Het bedrag van uw premie hangt onmiddellijk samen met de waarschijnlijkheid van uw dood, de duur van het contract en het verzekerd bedrag.  Uw premie zal variëren naar gelang uw geslacht, uw leeftijd, uw gedrag als roker of niet-roker, ...
De meeste maatschappijen bieden een korting voor vrouwen en niet-rokers, evenals voor bedragen boven 75.000,00 Eur per hoofd.

Hoe onderschrijven ?

Wanneer u uw verzekeringsaanvraag invult, zal de verzekeringsmaatschappij u vragen een medische vragenlijst in te vullen of een medisch examen te ondergaan (voor rekening van de maatschappij).  Dit hangt af van uw leeftijd en van het geleende bedrag.  Na het analyseren van uw dossier, kan de maatschappij beslissen om : 

• u te verzekeren.
• u te verzekeren met een bijpremie.
• u te verzekeren door sommige risico's uit te sluiten.
• weigeren om u te verzekeren.

De uitsluitingen ?

De meeste contracten sluiten ambtshalve uit : 

• het overlijden als gevolg van zelfmoord tijdens het eerste jaar van het contract.
• het overlijden als gevolg van kwaad opzet van de verzekeringsnemer of de begunstigde.
• het overlijden als gevolg van een juridische veroordeling, een misdaad of een opzettelijk feit veroorzaakt door de verzekeringsnemer.
• het overlijden als gevolg van deelname aan oproer (behalve in geval van wettelijke zelfverdediging).

• het overlijden in een gevaarlijk land of land in oorlog.
• het uitoefenen van gevaarlijke sporten (diepzeeduiken, parachute, delta...).

De opties ?

Mits een bijpremie, kan u genieten van : 

• een verdubbeld kapitaal bij overlijden door ongeval.
• een kapitaal of rente in geval van blijvende invaliditeit.

Is een schuldsaldoverzekering fiscaal in mindering te brengen ?

In uw belastingaangifte, kan u de betaalde premies voor uw schuldsaldoverzekering in mindering brengen in het kader van het fiscaal regime voor pensioensparen (590,00 Eur).  Het contract moet echter enkele voorwaarden respecteren die u vindt in ons dossier pensioensparen.  Vergeet niet uw fiscaal attest, dat u van uw verzekeringsmaatschappij kreeg, bij te voegen aan uw belastingaangifte.

Ofwel kan u uw schuldsaldoverzekering in mindering brengen in het kader van een individuele levensverzekering (1.770,00 Eur) maar uw contract moet voldoen aan enkele voorwaarden om van dit regime te kunnen genieten.  Raadpleeg ons dossier individuele levensverzekering.  Vergeet niet uw fiscaal attest, dat u van uw verzekeringsmaatschappij kreeg, bij te voegen aan uw belastingaangifte.

Opgelet, u kan niet een en dezelfde schuldsaldoverzekering in mindering brengen in het kader van pensioensparen én individuele levensverzekering.  U moet één enkele rubriek kiezen en zich daaraan houden gedurende de looptijd van uw schuldsaldoverzekering.

De samenwonenden en de alleenstaanden.

Bij de aankoop van een onroerend goed door twee ongehuwde personen, moet men goed nadenken over de fiscale en de burgerlijke gevolgen (erfgenamen, successierechten,...) wanneer een van beiden komt te overlijden.  Een goed overleg met uw notaris is onmisbaar.

Wat de "schuldsaldoverzekering" betreft, adviseren wij elke partner een contract te onderschrijven dat NIET fiscaal in mindering te brengen is, ten voordele van de andere partner door ze te kruisen.

Voorbeeld...

Contract Nr1 :	Nemer :	Mijnheer Janssen
	Verzekerde :	Mevrouw De Vos
	Begunstigde :	Mijnheer Janssen

Contract Nr2 :	Nemer :	Mevrouw De Vos
	Verzekerde :	Mijnheer Janssen
	Begunstigde :	Mevrouw De Vos

Het "verloren" fiscaal voordeel is zwak en zal vlug teruggewonnen zijn door de vermindering van de kapitaalsaflossingen.

Er zal waarschijnlijk een bijvoegsel van afstand van begunstiging moeten ondertekend worden ten gunste van de kredietverstrekker.

Het voordeel van dit systeem :  In geval van overlijden van een van beide partners, zal de overlevende partner begunstigde zijn, maar ook de betaler van de premies (niet in mindering gebracht).  Er zullen bijgevolg geen successierechten verschuldigd zijn op het verzekerd kapitaal.

Men kan een vergelijkbare redenering maken voor de alleenstaanden.  In geval van overlijden van de alleenstaande, zal de begunstigde van het contract successierechten moeten betalen.  De schuldsaldoverzekering is niet meer verplicht om de kapitaalsaflossingen fiscaal in mindering te brengen.  Waarom geen tak 23 product voorzien als waarborg om de kredietverstrekker terug te betalen in geval van overlijden van de alleenstaande.

Het bijvoegsel van afstand van begunstiging.

Is een bijvoegsel waarmee u, in geval van overlijden, de verzekeringsmaatschappij toelaat het kapitaal overlijden te storten aan de kredietverstrekker in plaats van aan de begunstigde van het contract.  Het is veel eenvoudiger om onmiddellijk de kredietverstrekker aan te wijzen als begunstigde maar de fiscus laat alleen een belastingvermindering toe voor de premies, op voorwaarde dat de begunstigde een verwante is tot de tweede graad (echtgenoot, kinderen, ouders, grootouders, broer of zus).

Onze raad

• Wanneer u een voorstel vergelijkt, kijk dan niet alleen naar de premie maar ook naar de duur van de premiebetaling. U zal soms verrast zijn.
• Wanneer u een variabele rentevoet hebt, vraag dan dat uw kapitaal overlijden wordt aangepast aan elke nieuwe rentevoet.
• Wanneer u met twee leent, is het interessant om ieder voor 2/3 van het geleende bedrag te verzekeren in plaats van de helft.  In geval van overlijden zal de overlevende slechts een derde van de lening moeten aflossen in plaats van de helft.  Dat zal helpen wanneer hij maar over één inkomen beschikt en de vaste kosten dezelfde blijven.
• Deel uw verzekeraar mee welke sporten u beoefent.
• Lees de uitsluitingen van uw contract.