|
|
U wilt een onroerend goed kopen en bent daarvoor op zoek naar een financiering. De hypothecaire lening is een vanzelfsprekende oplossing. Laten we de kwestie eens nader bestuderen.
|
|
|
Een kredietinstelling (bank, verzekeraar...) stelt u voor onbepaalde duur een som geld ter beschikking, tegen de betaling van intresten, om u in staat te stellen een onroerend goed te kopen, bouwen of verbouwen.
De lening wordt toegekend op een aantal voorwaarden geregistreerd in een akte die bij de notaris verleden wordt. Om de terugbetaling te waarborgen neemt de kredietinstelling een hypothecaire inschrijving op uw onroerend goed. Bij niet-betaling zal hij de verkoop vorderen.
|
Welke zijn de mogelijke leningformules ?
De keuze zal afhangen van uw terugbetalingscapaciteit en van uw fiscaal voordeel.
Als het krediet bestemd is voor uw enige woning, gebruikt u best de terugbetalingswijzen met vaste mensualiteiten of vaste kapitaaldelgingen.
U kunt overwegen een dergelijke lening (tot het fiscale plafond) te combineren met een bijkomende lening in tak 23 die u de beste financiële waarborg zal verzekeren.
1. Vaste mensualiteiten
U betaalt iedere maand een zelfde bedrag terug dat bestaat uit intresten en kapitaal. In de helft van de leningperiode hebt u +/- 40 % van het kapitaal terugbetaald. Het is de meest gangbare maar niet de goedkoopste formule.
Voorbeeld...
een mensualiteit van 500 Eur die gedurende de hele duur van de lening ongewijzigd blijft.
De intresten zijn in het rood en het kapitaal is in het groen weergegeven.
2. Vaste kapitaaldelgingen
De maandelijkse terugbetaling wijzigt iedere maand. Ze bestaat uit een gedeelte vast kapitaal gedurende de hele duur van de lening en uit een gedeelte intresten dat steeds afneemt.
Deze formule is minder duur maar wordt weinig gebruikt omdat de eerste terugbetaling zeer zwaar zijn.
Voorbeeld...
een variabele mensualiteit. De intresten zijn in het rood en het kapitaal is in het groen weergegeven.
3. Tak 23
De lening bestaat uit twee delen :
- De kredietinstelling opent een kredietlijn voor een bepaald bedrag voor een bepaalde termijn (vaste termijn). U betaalt iedere maand intrest op het geleende kapitaal.
- U stort iedere maand een minimumbedrag in een beleggingsfonds (bevek) van uw keuze. Deze stortingen en de gerealiseerde meerwaarden betalen het kapitaal in eenmaal terug op de vervaldag van uw krediet.
Als de fondsen goed presteren en onder bepaalde voorwaarden kunt u het kapitaal volledig of gedeeltelijk terugbetalen op om het even welk moment en zonder wederbeleggingsvergoeding. Vermits er op de vervaldag van het kapitaal geen nieuwe waarborg gevormd moet worden, kunt u de duur van de lening verlengen, de formule wijzigen of van beleggingsfonds wijzigen.
4. Groepsverzekering
Deze formule zal de zelfstandigen, verantwoordelijken van een bedrijf, interesseren.
- De lening wordt aangegaan, als natuurlijke persoon, door de zelfstandige die de intresten betaalt.
- De kredietinstelling aanvaardt de groepsverzekering als waarborg die afgesloten werd door het bedrijf ten gunste van zijn zelfstandige verantwoordelijke.
De premies, betaald door het bedrijf, zijn fiscaal aftrekbaar. Ze worden gekapitaliseerd aan een gewaarborgde rente en het verkregen kapitaal betaalt de lening terug op vervaldag.
5. Vaste termijn
U betaalt enkel de intresten op het geleende kapitaal gedurende de hele duur van de lening en het kapitaal wordt in eenmaal terugbetaald op de vervaldag van het krediet.
|
Welke rentevoet kiezen ?
U kunt kiezen :
- Een vaste rente die gedurende de volledige duur van de lening gelijk blijft,
- Een variabele rente die periodiek herzienbaar is.
De meest voorkomende herzienbare formules zijn :
- 5-5-5-5 : vijfjaarlijkse herziening van een lening op 20 jaar,
- 10-5-5 : een eerste herziening na tien jaar en een tweede het vijftiende jaar.
De kredietinstellingen kennen op bepaalde voorwaarden kortingen toe op de rente (lage quota, brandverzekering afgesloten bij dezelfde instelling...). De kapitaaldelging en de vergoeding bij aflossing van de lening worden wel steeds berekend op de rente vóór korting.
|
Welke zijn de mogelijke aankoopformules ?
Er zijn verscheidene manieren om een onroerend goed te kopen.
1. Aankoop uit de hand
de transactie gebeurt vrij tussen een verkoper en een koper. Ze wordt bepaald in een verkoopovereenkomst die binnen de vier maanden gevolgd moet worden door een notariële akte. Een voorschot (+/- 10%) wordt betaald bij de ondertekening van de overeenkomst en het resterende saldo wordt samen met de kosten betaald bij de ondertekening van de akte.
Opgelet, een overeenkomst geldt als verkoop. Het is belangrijk een juiste overeenkomst op te stellen. Aarzel niet om advies te vragen aan uw notaris en om onze voorbeeldovereenkomst te gebruiken.
2. Openbare verkoop
het goed wordt toegekend aan de hoogste bieder tijdens de openbare verkoop georganiseerd door een notaris. De verkoopakte wordt de dag zelf getekend. De koper moet de kosten binnen de drie dagen betalen en de aankoopprijs binnen de maand betalen.
3. Sleutel-op-de-deur aankoop
het goed wordt op plan verkocht vóór de aanvang van de werken.
|
Welke zijn de kosten verbonden aan de aankoop en aan de lening ?
1. Aankoop uit de hand
- registratierechten : 12,5% van de aankoopwaarde. Dit percentage wordt op bepaalde voorwaarden herleid tot 6 %.
- erelonen notaris vastgelegd in een Koninklijk Besluit.
- diverse kosten (kosten voor opzoekingen, zegels...).
Gebruik onze rekenmachine aankoopkosten.
2. Openbare verkoop
de kosten bedragen in totaal ongeveer 22% van het transactiebedrag.
3. Aankoop sleutel-op-de-deur
de koper zal BTW betalen op de waarde van het gebouw en registratierechten op de grond.
4. Hypothecaire lening
Als u een hypothecaire lening aangaat, betaalt u :
- Registratierechten voor de vestiging van de hypotheek (+/- 1,3% van het geleende bedrag).
- Erelonen notaris bepaald door een Koninklijk Besluit.
- Diverse kosten (kosten voor opzoekingen, zegels...).
- Dossierkosten (verschilt naargelang de kredietinstelling).
- Schattingskosten van het onroerende goed (verschilt naargelang de kredietinstelling).
- Kosten kredietopening (verschilt naargelang de kredietinstelling).
Gebruik onze rekenmachine leningkosten.
|
Hoeveel mag ik maximum lenen ?
Het toegekende kredietbedrag is afhankelijk van diverse factoren :
- de waarde van het goed : de kredietinstelling bepaalt het maximale ontleenbare bedrag naargelang de waarde van het goed. Deze waarde wordt bepaald door een schatter die erkend is en aangeduid wordt door de instelling (waarde overeenkomst, waarde vrijwillige openbare verkoop...).
- de quota : u kunt niet meer lenen dan een bepaald percentage van de waarde van het goed (70%, 80%...) zonder kosten en zonder BTW. Dat is de quota. Deze is beslissend voor de bepaling van de rentevoet en voor de aanvaarding van het krediet. Hoe lager de quota, hoe lager de rentevoet en hoe gemakkelijker het krediet aanvaard wordt.
- uw inkomsten : de leninglast mag niet meer dan 33% van uw beschikbare netto-inkomsten bedragen. Deze regel geldt voor alle kredietinstellingen maar de interpretatie kan verschillen naargelang de instelling (maaltijdcheques, kinderbijslag...).
- Andere criteria : verschillen van instelling tot instelling maar zijn van groot belang voor de aanvaarding van het dossier. Het gaat om het beroepsstatuut (loontrekkende of zelfstandige), de werkzekerheid, het aantal kinderen ten laste, het kredietverleden van de ontlener...
|
Hoe werkt een hypothecaire lening ?
- U vult een leningaanvraag in en bezorgt een aantal documenten (loonfiche…).
- De schatter, gemachtigd door de kredietinstelling, schat de waarde van uw goed.
- U vult een aanvraag voor een schuldsaldoverzekering in evenals een medische vragenlijst.
- De kredietinstelling, als deze uw dossier aanvaardt, stelt een voorstel op dat de specifieke voorwaarden weergeeft (duur, rentevoet…), een delgingstabel en de algemene voorwaarden.
- U hebt een maand tijd om het voorstel te aanvaarden.
- De kredietinstelling verstuurt de documenten naar de notaris en bepaalt samen met u de datum van de aankoop en/of leningakte.
- U sluit een brandverzekering af die aanvangt op de datum van de authentieke akte of bij de overhandiging van de sleutels indien deze datum voorafgaat aan de akte.
- Bij de ondertekening van de akte overhandigt de instelling u, via de notaris, een cheque gelijk aan het krediet of aan de eerste schijf van het krediet bij werken of bij een nieuwbouw. U betaalt de aktekosten.
- U begint de lening terug te betalen op het einde van de eerste maand die volgt op de ondertekening van de akte. Deze mensualiteit zal vermeerderd worden met intresten van de dag van de ondertekening van de akte tot de eerste dag van de maand die volgt.
- De kredietinstelling geeft de fondsen vrij op basis van facturen of van de vordering der werken. De maximale periode voor de vrijgave van de fondsen is weergegeven in het voorstel en in de authentieke akte. Ze verschilt van instelling tot instelling.
|
De vrijgave van de fondsen
Als u een bestaand goed koopt, zonder werken uit te voeren, zal het geleende bedrag u volledig overhandigd worden bij het verlijden van de authentieke akte bij de notaris.
Bij een aankoop met verbouwingen wordt een eerste schijf, die overeenstemt met het vereiste bedrag voor de aankoop, vrijgegeven bij het verlijden van de akte bij de notaris en wordt het resterende saldo vrijgegeven naargelang de vordering der werken.
Bij nieuwbouw gebeurt de vrijgave in schijven naargelang de vordering der werken. Als u het niet eens bent met het schema voor de vrijgave van de fondsen, moet u dit bespreken voor u het kredietvoorstel aanvaardt.
Sommige instellingen rekenen een reserveringscommissie aan, u betaalt dan intrest op het niet-vrijgegeven kapitaal na een periode bepaald in het voorstel.
|
Welke zijn de door de kredietinstelling vereiste waarborgen ?
- een hypotheek in eerste rang op het goed : u geeft uw schuldeiser een recht op uw onroerend goed.
- een brandverzekering voor het goed waarop de waarborg gevestigd wordt met een verklaring van hypothecaire schuldvordering.
- een schuldsaldoverzekering of een gemengde levensverzekering met een aanhangsel voor afstand van winst die het resterende schuldsaldo zal betalen als u zou overlijden vóór de lening volledig terugbetaald is.
- solidariteit en ondeelbaarheid tussen de verschillende schuldenaars: stelt de schuldeiser in staat te kiezen bij welke schuldenaar hij de terugbetaling zal vorderen.
- loonbeslag : bij niet-betaling mag de kredietinstelling een deel van uw loon inhouden via uw werkgever. De wet bepaalt welk deel van het loon in beslag genomen mag worden. Dit is enkel van toepassing op loontrekkenden.
De kredietinstelling mag vragen dat een derde zich hoofdelijk borg stelt. Als u in gebreke blijft, zal de terugbetaling bij deze persoon gevorderd worden. Dit kan zware gevolgen hebben en moet vermeden worden of ten minste beperkt worden tot een bepaald bedrag voor een bepaalde periode (voorbeeld : maximum 5 jaar). Een andere oplossing is een ander goed als waarborg te bieden (in eerste of in tweede rang).
|
Belastingen gekoppeld aan een woning ?
Iedere eigenaar van een onroerend goed is onderworpen aan de belasting op natuurlijke personen en op onroerende voorheffing.
Het kadastraal inkomen, dit is de theoretische jaarlijkse huur verminderd met de lasten, wordt gecumuleerd met uw andere inkomsten voor de belastingberekening van natuurlijke personen. U profiteert van de woningaftrek (3.857,00 Eur vermeerderd met 321,00 Eur per persoon ten laste) als u de woning zelf betrekt.
De onroerende voorheffing is een regionale belasting berekend in functie van het kadastraal inkomen. Ze kan in een aantal gevallen op aanvraag verminderd worden:
- bescheiden woning (KI<745,00 Eur).
- oorlogsinvaliditeit.
- gehandicapt gezinshoofd.
- gehandicapte kinderen of personen ten laste.
- meer dan 2 kinderen ten laste (-10% per kind).
|
Fiscale impact van de lening :
Opgelet, deze rubriek is louter indicatief. Assurteam kan hier op geen enkele wijze aansprakelijk gesteld worden.
Een hypothecaire lening levert diverse fiscale voordelen op zoals :
- gewone intrestaftrek.
- bijkomende intrestaftrek.
- kapitaaldelging.
- verzekeringspremies.
1. De gewone intrestaftrek.
De intresten van een lening met het oog op de aankoop of het behoud van onroerende goederen zijn aftrekbaar van de inkomsten van deze goederen. Maar het afgetrokken bedrag mag niet hoger zijn dan het bedrag van de belastbare inkomsten uit vastgoed. De woningaftrek komt pas tussen na aftrek van de intresten.
Bovendien kan een deel van de onroerende voorheffing die u betaalt voor uw eigen woning afgetrokken worden van de belasting op natuurlijke personen. Deze verrekening is beperkt tot 12,5% van de gewone intrestaftrek en wordt automatisch toegepast door de fiscale administratie.
Voordeelen...
u woont in uw huis :
| |
Geïndexeerd kadastraal inkomen : |
2.500,00 Eur |
| |
Onroerende voorheffing : |
1.200,00 Eur |
| |
Jaarlijks betaalde intresten : |
2.600,00 Eur |
De intresten (2.600,00 Eur) worden afgetrokken van het onroerende inkomen (2.500,00 Eur).
Dit wordt geschrapt en er wordt niets meer toegevoegd aan uw belastbaar inkomen.
De woningaftrek is niet van toepassing.
U vermindert uw belastbare inkomen met 12,5% x 2.600,00 = 325,00 Eur.
u woont niet zelf in uw huis en verhuurt het voor privé-doeleinden.
| |
Geïndexeerd kadastraal inkomen : |
2.500,00 Eur |
| |
Onroerende voorheffing : |
1.200,00 Eur |
| |
Jaarlijks betaalde intresten : |
2.600,00 Eur |
Het kadastraal inkomen wordt vermeerderd met 40% (forfaitaire lasten) om een bruto-inkomen te verkrijgen (2.500,00 + 40% = 3.500,00 Eur).
Het onroerende inkomen wordt bij uw belastbare inkomen gevoegd : + 900,00 Eur (3.500,00 - 2.600,00).
Geen woningaftrek.
Geen vermindering van belastbare inkomsten door de aftrek.
2. De bijkomende intrestaftrek.
U hebt recht op een bijkomende intrestaftrek op bepaalde voorwaarden :
- u gaat een hypothecaire lening aan om een nieuwe woning te bouwen of kopen of om een woning van meer dan 15 jaar oud te renoveren.
- Dit is de enige woning waarvan u eigenaar, vruchtgebruiker of erfpachter bent.
- De duur van de lening bedraagt minstens 10 jaar.
Bijkomende voorwaarden bij renovatie :
- de totale kost van de werken moet ten minste 22.800,00 Eur bedragen (BTW incl.)
- de werken moeten uitgevoerd worden door geregistreerde aannemer(s).
Opgelet, de aftrekbare intresten zijn tweevoudig beperkt
- tot een leningschijf die verschilt naargelang de familiale situatie.
| Inkomsten 2001 Aanslagjaar 2002 |
Bouw of aankoop nieuw |
renovatie |
| Zonder kind |
57.570,00 Eur |
28.785,00 Eur |
| 1 kind |
60.440,00 Eur |
30.220,00 Eur |
| 2 kinderen |
63.320,00 Eur |
31.660,00 Eur |
| 3 kinderen |
69.080,00 Eur |
34.540,00 Eur |
| Meer dan 3 kinderen |
74.830,00 Eur |
37.415,00 Eur |
- voor een periode van 12 jaar in een dalende verhouding.
| J. 1-5 |
J. 6 |
J. 7 |
J. 8 |
J. 9 |
J. 10 |
J. 11 |
J. 12 |
| 80 % |
70 % |
60 % |
50 % |
40 % |
30 % |
20 % |
10 % |
Voorbeeld :
| |
Geïndexeerd kadastraal inkomen : |
3.500,00 Eur |
| |
Betaalde intresten : |
5.000,00 Eur |
| |
Geleend totaal : |
85.000,00 Eur |
| |
Samenstelling gezin : |
getrouwd, zonder kind |
Intresten aftrekbaar het eerste jaar :
| |
Saldo na gewone aftrek : |
5.000,00 - 3.500,00 = 1.500,00 Eur |
| |
Naar verhouding van de lening : |
1.500,00 x 55.570,00/85.000,00 = 980,64 Eur |
| |
Aftrekbaarheidspercentage : |
922,64 x 80% = 784,51 Eur |
Om uw belastingsaangifte in te vullen :
Als u enkel recht hebt op de gewone intrestaftrek, vult u de volgende vakjes in :
- 100: met uw NIET-geïndexeerde kadastrale inkomen,
- 146: met het bedrag van de intresten die u betaalt voor uw lening.
Als u recht hebt op bijkomende intrestaftrek, vult u de volgende vakjes in :
- 100 : met uw NIET-geïndexeerde kadastrale inkomen.
- 138 : betaalde intresten bij bouw of bij aankoop nieuwbouw.
- 139 : betaalde intresten bij gehele of gedeeltelijke vernieuwing.
- 140 : datum van de lening.
- 141 : bedrag van de lening.
- 142 : aantal kinderen ten laste.
- 144 : datum van ingebruikneming van de nieuwe woning of van de voltooiing van de vernieuwingswerken.
- 145 : totale kostprijs van de vernieuwingswerken.
3. De kapitaaldelgingen en verzekeringspremies
De kapitaaldelging en de premies van de schuldsaldoverzekering zijn fiscaal aftrekbaar, op bepaalde voorwaarden, in het kader van woonsparen of in het kader van lange termijnsparen.
Voorwaarden voor kapitaaldelging :
- een hypothecaire inschrijving.
- een minimumduur van 10 jaar.
- de aankoop, bouw of verbouwing van een woning in België.
Voorwaarden voor de premies van schuldsaldoverzekeringen :
- aangegaan vóór 65 jaar voor de mannen en 60 jaar voor de vrouwen.
- een minimumduur van 10 jaar.
- de verzekerde moet nemer zijn.
- de begunstigde moet een familielid tot in de tweede graad zijn.
- het verzekerde kapitaal stemt minstens overeen met het geleende bedrag.
|
Als u het goed bewoont en als het gaat om de enige woning waarvan u eigenaar bent, geniet u van de verhoogde aftrek voor het woonsparen, berekend op basis van uw hoogste inkomstenschijf aan het marginale tarief.
Dit voordeel is tweevoudig beperkt :
- Afhankelijk van de netto belastbare beroepsinkomsten (129,60 Eur + 6% van de netto belastbare beroepsinkomsten) geplafonneerd aan 1.730,00 Eur per partner.
- Aan een leningschijf op basis van de samenstelling van uw gezin,
| Inkomsten 2001 Aanslagjaar 2002 |
Plafond |
| Zonder kind |
57.570,00 Eur |
| 1 kind |
60.440,00 Eur |
| 2 kinderen |
63.320,00 Eur |
| 3 kinderen |
69.080,00 Eur |
| Meer dan 3 kinderen |
74.830,00 Eur |
Voorbeeld :
gehuwd echtpaar zonder kind,
| |
lening: |
75.000,00 Eur, |
| |
netto belastbare inkomsten van de echtgenoot : |
35.000,00 Eur, |
| |
netto belastbaar inkomen van de echtgenote : |
20.000,00 Eur, |
| |
kapitaaldelging : |
2.500,00 Eur, |
| |
premies schuldsaldoverzekering (echtgenoot) : |
375 |
| |
premies schuldsaldoverzekering (echtgenote) : |
300 |
| |
marginaal belastingtarief : |
55% |
| |
verbeterd gemiddeld tarief van de echtgenote : |
31,8% |
| |
verbeterd gemiddeld tarief van de echtgenote : |
39,3% |
- Maximum aftrekbaar bedrag
- echtgenoot: 129,60 + (6% x 35.000,00) = 2.229,60 beperkt tot 1730.00 Eur
- echtgenote: 129,60 + (6% x 20.000,00) = 1.329,60 Eur
- Aftrekbare verzekeringspremies:
- echtgenoot : 375,00 x 55.570,00 (plafond zonder kind)/75.000,00 = 277,85 Eur
- echtgenote : 300,00 x 55.570,00/75.000,00 = 222.28 Eur
- Kapitaaldelging :
- echtgenoot : 2.500 x 55.570,00/75.000,00 = 1852,33 Eur
De echtgenoot zal kunnen aftrekken in woonsparen :
- Vakje 351 : 277,85 Eur (verzekeringspremie),
- Vakje 355 : 1.355 Eur (kapitaaldelging) verkregen zoals volgt :
1.852,33 geplafonneerd op 1.730,00 verminderd met 375,00 die reeds afgetrokken werd, hetzij 1.355,00.
- Fiscaal voordeel : 55% x (277,85 + 1.355,00) = 898,07 Eur.
De echtgenote zal kunnen aftrekken in woonsparen :
- Vakje 371 : 222,28 Eur (verzekeringspremie),
- Vakje 375 : 497,33 Eur(kapitaaldelging) verkregen zoals volgt:
1.852,33 aftrekbaar verminderd met 1355,00 die reeds afgetrokken werd door de echtgenoot, hetzij 497,33.
Een flink stuk onder het maximum van 1.329,60, zelfs als we er de verzekeringspremie bijvoegen (222,28).
- Fiscaal voordeel : 55% x (222.28 + 497,33) = 395,78 Eur.
Bovendien geniet u van het lange termijnsparen aan het verbeterd gemiddeld tarief. U kunt het verschil tussen de betaalde verzekeringspremie en het voordien afgetrokken bedrag aftrekken.
In ons voorbeeld zal de echtgenoot 97,15 Eur (375,00 - 277,85) aftrekken in vakje 353 en de echtgenote 77,72 Eur in vakje 373.
Het fiscale voordeel zal 38,18 Eur (97,15 x 39,3%) bedragen voor de echtgenoot en 24,71 Eur (77,72 x 31.8%) voor de echtgenote.
Het totale fiscale voordeel zal 898,07 Eur bedragen voor de echtgenoot en 395,78 Eur voor de echtgenote.
Als u het goed niet zelf bewoont of niet aan de voorwaarden voldoet, geniet u enkel van het lange termijnsparen.
De kapitaaldelgingen en de verzekeringspremies zijn aftrekbaar volgens dezelfde limieten als diegene hierboven beschreven
maar de belastingverminderingen worden berekend aan het verbeterd gemiddeld tarief (tussen 30 en 40%) en niet aan
het marginale tarief. Deze vermindering is dus minder interessant.
In ons voorbeeld zal de echtgenoot 375,00 Eur verzekeringspremie aftrekken (vakje 353) en 1.355,00 Eur
kapitaaldelging (vakje 358). De echtgenote zal 300,00 Eur verzekeringspremie aftrekken (vakje 373)
en 497,33 Eur kapitaaldelging (vakje 378).
Het totale fiscale voordeel zal 679,89 Eur bedragen (1730 x 39.3%) voor de echtgenoot en 253,55 Eur (797,33 x 31.8%) voor de echtgenote.
Opgelet, de leningen in tak 23 hebben dezelfde rechten op intrestaftrek maar
niet op kapitaaldelging. Dit gebrek aan fiscaal voordeel is vrij beperkt en snel goedgemaakt door de winsten
van het belegde spaargeld. Bovendien zal het kapitaal op vervaldag niet belast worden vermits de stortingen
niet afgetrokken werden.
|
Opzegging van het krediet door de kredietinstelling
De kredietinstelling kan uw krediet beëindigen en de onmiddellijke en volledige terugbetaling vorderen als :
- de voorgestelde waarborgen door uw toedoen afnemen.
- u uw mensualiteiten niet terugbetaalt.
- uw goed vermindert in waarde (leegstand van het goed, gebrek aan onderhoud...).
- er geen brandverzekering afgesloten wordt.
- uw verklaringen onjuist zijn bij de aanvraag van de lening (inkomsten).
- de ontvangen fondsen niet gebruikt worden voor de voorziene transactie.
- u uw schuldsaldoverzekering of gemengde levensverzekering opzegt.
- het goed in beslag genomen wordt door een andere schuldeiser of verkocht wordt.
Opgelet, uw brandverzekeraar heeft de plicht uw kredietinstelling
in te lichten bij niet-betaling van de premies als er een verklaring hypothecaire schuldvordering
is en een aanhangsel van afstand van winst.
|
Wanneer moet een herfinanciering van de lening overwogen worden ?
Wij zijn van mening dat een marge van 1% tot 1,5% tussen uw rente en de marktrente een studie
voor herfinanciering vereist. U gaat een nieuwe lening aan tegen een betere rente om
uw bestaande lening terug te betalen.
|
De herfinancieringskosten ?
- De wederbeleggingsvergoeding : boete te betalen op het vervroegd terugbetaalde bedrag (3 maanden intrest).
- De handlichting : schrapping van de hypothecaire inschrijving ten gunste van de vroegere lener.
- Schatting en het nieuwe kredietdossier.
- De registratierechten van de nieuwe lening.
- De notariskosten van de nieuwe akte.
|
Ons advies :
- vraag een voorbeeld van een verkoopovereenkomst aan uw notaris en voeg een opschortende voorwaarde toe : "de verkoop zal plaatsvinden onder voorbehoud van aanvaarding van de hypothecaire lening binnen de maand". Dit zal u in staat stellen de verkoop nietig te verklaren als de hypothecaire lening geweigerd wordt.
- Behoud uw bancaire onafhankelijkheid. Als u een lening aangaat bij een bank, zal deze u vragen uw rekeningen daar te openen.
- Vergelijk de details van de voorstellen : flexibiliteit van de rente, maximale afwijking, korting, bancaire verplichtingen, reserveringscomissie, vereiste waarborgen...
- In tegenstelling tot een hypothecaire lening stelt een kredietopening u in staat het reeds terugbetaalde deel opnieuw te ontlenen zonder notariskosten. Dit is praktisch om toekomstige werken te financieren maar wees hier voorzichtig mee.
Voorbeeld :
een paar jaar geleden gingen u en uw partner een krediet aan om uw woning te financieren. Ook al bent u onlangs gescheiden, toch kan hij/zij nog lenen van dit krediet waarvoor u hoofdelijk borg bent. U loopt het risico in zijn/haar plaats te moeten terugbetalen.
|
|
|
