De hospitalisatieverzekering waarborgt u de terugbetaling, na tussenkomst van het ziekenfonds, van de door de hospitalisatie opgelopen kosten.  Ze stelt u bovendien in staat uw voorwaarden voor hospitalisatie zelf te kiezen.

Deze niet verplichte verzekering biedt u comfort en veiligheid wanneer u die het meeste nodig hebt.  Ze beschermt uw familie tegen de soms enorme financiële gevolgen van een ernstige ziekte en/of hospitalisatie.

Onmisbaar contract ?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval hebben.  Ieder jaar wordt een Belgisch gezin op drie geconfronteerd met een hospitalisatie met een gemiddelde duur van meer dan 10 dagen.  De stijgende kosten voor gezondheidszorg en de beperkte tussenkomst van de sociale zekerheid zorgen ervoor dat u een groot deel van de kosten zelf moet betalen.  Het kan gaan om enkele tienduizenden franken zoals de twee onderstaande reële gevallen aantonen.

Man (51 jaar) gedurende een maand gehospitaliseerd in een Brussels ziekenhuis voor colitis.

Dienstverlening	Kostprijs	Terugbetaling Ziekenfonds	Ten laste van de patiënt
Verblijf	12.085,00 EUR	9.240,00 EUR	2.850,00 EUR
Operatie	1.715,00 EUR	690,00 EUR	1.025,00 EUR
Anesthesie	1.015,00 EUR	450,00 EUR	560,00 EUR
arts	78,00 EUR	59,00 EUR	19,00 EUR
geneesmiddelen	16,00 EUR	10,00 EUR	6,00 EUR
TOTAAL			4.190,00 EUR

Vrouw (34 jaar) gedurende 8 dagen gehospitaliseerd in een regionaal ziekenhuis voor een bevalling.

Dienstverlening	Kostprijs>	Terugbetaling Ziekenfonds	Ten laste van de patiënt
Verblijf	2.282,00 EUR	1455,00 EUR	827,00 EUR
Operatie	755,00 EUR	250,00 EUR	503,00 EUR
Anesthesie	480,00 EUR	160,00 EUR	320,00 EUR
Pre-hospitalisatie	250,00 EUR	25,00 EUR	225,00 EUR
TOTAAL			1.875,00 EUR

De hospitalisatieverzekering stelt u ook in staat uw arts en het ziekenhuis te kiezen, evenals uw hospitalisatievoorwaarden (verblijf in een aparte kamer in plaats van in een gemeenschappelijke kamer).

Definitie van hospitalisatie ?

De definitie van hospitalisatie verschilt van maatschappij tot maatschappij.  Bij sommige verzekeraars moet u een minimum aantal nachten in de instelling blijven terwijl anderen de hospitalisatie van een dag aanvaarden (one day clinic).

Wie is verzekerd ?

In eenzelfde contract kunt u uw partner en uw kinderen meeverzekeren voor zover ze gezond zijn, gedomicilieerd zijn in België en ingeschreven zijn bij een ziekenfonds.
De verzekeraar behoudt zich het recht voor om uw dossier te aanvaarden of te weigeren in functie van de medische vragenlijst die u zult moeten invullen.

Zelfstandigen begeven zich naar de rubriek zelfstandigen.  Expatriaten moeten een specifieke verzekering afsluiten die een terugbetaling biedt van de ontvangen verzorging overal ter wereld maar die beperkt is tot een bepaald percentage van de werkelijke kosten (80% of 100%) en dit met vermelding van een maximumbedrag.  Alle kosten die dit bedrag overschrijden zijn ten laste van de verzekerde.

Terugbetaling van de werkelijke kosten of forfait ?

De verzekeraars stellen twee systemen voor :

• terugbetaling van de werkelijke kosten na tussenkomst van het ziekenfonds.
• een forfaitaire vergoeding per hospitalisatiebedrag welke de kostprijs van de hospitalisatie ook is.

De niet terugbetaalde kosten ?

De kosten die meestal uitgesloten worden, zijn :

• raadplegingskosten zonder hospitalisatie (sommige verzekeringen dekken de raadplegingskosten 1 maand voor en drie maanden na een hospitalisatie).
• plastische chirurgie tenzij om medische redenen.
• de kosten verbonden aan opzettelijke daden (zelfmoord, dronkenschap, alcoholisme of drugsgebruik).
• kunstmatige inseminatie.
• in vitro fertilisatie.
• sterilisatie.
• tandheelkundige behandelingen.
• persoonlijke kosten (factuur telefoon, voorraad luiers...).
• kosten verbonden aan een dienstverlening waarvoor het ziekenfonds niets terugbetaalt.

Beter beschermd ?

Verzekeraars bieden specifieke waarborgen die beschikbaar zijn in het basiscontract of in optie.  Deze waarborgen dragen rechtstreeks bij tot de kwaliteit van het contract en ze moeten dan ook gedetailleerd bestudeerd worden.  Let vooral op de ernstige ziekten en de kosten voor pre- en posthospitalisatie. Ernstige ziekten of ambulante zorgen :  Bij sommige ziekten kunnen de medische kosten hoog oplopen terwijl er geen of weinig hospitalisatie nodig is.  Dit is het geval bij ernstige ziekten zoals kanker, diabetes of aids.  De waarborg "ernstige ziekten" dekt die uitgaven waarvoor geen hospitalisatie vereist is.  Het lijkt ons aangewezen deze te onderschrijven.  De lijst met verzekerde ernstige ziekten verschilt naargelang het contract. Pre- et posthospitalisatie :  Deze optie voorziet de terugbetaling van medische kosten verbonden aan de hospitalisatie maar die opgelopen werden 30 dagen voor de hospitalisatie en 90 dagen erna.  Hierbij denken we in het bijzonder aan revalidatiekosten zoals kinesitherapie. Er bestaan ook diverse gezondheidsverzekeringen die losstaan van een hospitalisatie.  Wij hebben het over : De waarborg tandheelkundige behandelingen die de kosten van tandarts, orthodontist en prothesen vergoedt. De waarborg ambulante kosten zonder hospitalisatie die de gewone kosten voor arts en geneesmiddelen dekt. De verzekering afhankelijkheid die u een dagelijkse vergoeding toekent om de eventuele kosten van een verpleegster of van thuishulp te aanvaarden dekken. De verzekering wachttijd ziekenfonds verzekert u gedurende de hele duur van uw wachttijd bij het ziekenfonds. Vaak legt het ziekenfonds geen wachttijd op bij een nieuwe verzekerde indien deze voordien reeds gedekt was door de verzekering van zijn ouders.

Hoe een hospitalisatieverzekering onderschrijven ?

• Bestuderen waarvoor u reeds verzekerd bent bij uw ziekenfonds of in uw groepsverzekering.
• Uw behoeften bepalen in functie van uw professionele en uw gezinssituatie.
• Een voorstel op maat vragen.

Beperking of weigering tot verzekering ?

Op basis van uw medische gegevens kan de verzekeraar u geheel of gedeeltelijk verzekeren of hij kan ook weigeren u te verzekeren.

Bij reeds bestaande en vastgestelde ziekten zal de verzekeraar waarschijnlijk weigeren u te verzekeren of verzekert hij u met uitsluiting van die ziekten en hun consequenties.  In dat geval zult u verzekerd zijn voor alle risico's weergegeven in de polis met uitsluiting van de risico's verbonden aan deze specifieke ziekten.

De meeste verzekeraars weigeren personen ouder dan 69 jaar die voor de eerste maal een hospitalisatieverzekering onderschrijven of personen met een slecht schadepercentage.

Het is belangrijk te weten dat een onjuiste of onvolledige verklaring in uw medische vragenlijst kan leiden tot de eenzijdige en onmiddellijke opzegging van uw contract.

Wie kan het contract opzeggen ?

U hebt het recht uw contract op te zeggen door 3 maanden voor de vervaldag van het contract een aangetekende brief te sturen naar de maatschappij of naar uw makelaar.

In theorie kan de verzekeraar een onderschreven contract niet opzeggen om medische redenen of na een hospitalisatie. Wees waakzaam en kijk deze clausule na in uw verzekeringspolis.

Toch kan de verzekeraar uw contract opzeggen om wettelijke redenen zoals valse verklaring, fraude of niet betaling van de premies. Als u tot een risicogroep behoort of een zwaar schadepercentage hebt, is het aan te raden deze principes nauwkeurig op te volgen en iedere achterstand van premiebetaling te vermijden. De maatschappij zou er wel eens gebruik van kunnen maken om uw contract op te zeggen.

De kostprijs van een hospitalisatieverzekering ?

Het bedrag van de premie van een hospitalisatieverzekering verschilt van persoon tot persoon naargelang :

• het geslacht.
• de leeftijd.
• de woonplaats.
• medische antecedenten.
• het bedrag van de vrijstelling.

Kan de verzekeraar het bedrag van de premie wijzigen ?

Eenmaal het contract afgesloten is, kan de verzekeraar het bedrag van de premie niet wijzigen om medische redenen maar wel om de algemene evolutie van de medische kosten te volgen.  Sommige verzekeraars voorzien een wijziging van de premie in functie van de leeftijd.

De wachttijd ?

De verzekeraar heeft het recht u een wachttijd op te leggen.  Dit is de periode waarin u nog niet gedekt bent.  Een klassieke wachttijd is :

• 0 maanden voor ongevallen
• 3 maanden voor ziekten
• 9 maanden voor bevallingen
• 12 maanden voor tandheelkundige zorgen.

De vrijstelling ?

De vrijstelling is een vaste som die overeengekomen werd met de verzekeraar en die altijd voor uw rekening is.  Bij een hoge vrijstelling zult u een lagere premie betalen.  De vrijstellingen gaan van 0 tot 495,00 EUR per jaar.

De fiscus ?

De premies die in het kader van een hospitalisatieverzekering gestort werden, zijn nooit fiscaal aftrekbaar (zelfs niet voor bedrijven).  Terugbetalingen zijn echter ook niet belastbaar.  Dit geldt ook voor zelfstandigen.

Is er dubbel gebruik met het ziekenfonds ?

De inschrijving in een ziekenfonds zorgt er automatisch voor dat een ziekteverzekering een deel van de medische kosten vergoedt.  Het resterende bedrag blijft voor rekening van de patiënt en wordt terugbetaald door de hospitalisatieverzekering.  Dit supplement kan bijzonder hoog zijn als de patiënt in behandeling is bij een specialist en op een aparte ziekenhuiskamer verblijft.

Het ziekenfonds stelt zijn leden een bijkomende hospitalisatieverzekering voor.  Deze goedkope optie dekt slechts een beperkt en geplafonneerd deel van de hospitalisatiekosten.

Is er dubbel gebruik met de groepsverzekering ?

Als u via uw werkgever een groepsverzekering hebt, is daar waarschijnlijk al een hospitalisatieverzekering bij inbegrepen.  Vermits deze verzekering afgesloten werd voor al het personeel, zouden de verzekerde waarborgen wel eens zeer beperkt kunnen zijn.

Kijk na of de dekking volledig is, of er geen plafond is bij tussenkomst, of de vrijstelling niet te hoog is, of uw familie verzekerd is of verzekerd kan worden en of u de mogelijkheid hebt dit contract individueel te behouden als u uw werkgever zou verlaten.  Dit laatste kan essentieel zijn zoals het hieronder weergegeven voorval bewijst :

Een kaderlid beschikt via zijn werkgever over een hospitalisatieverzekering die zijn hele familie verzekert.  Zijn echtgenote wordt ziek en de diagnose is kanker.  Hijzelf krijgt een zeer interessant voorstel van een ander bedrijf en hij overweegt om van werk te veranderen.  Dit nieuwe bedrijf biedt hem een hospitalisatieverzekering maar de nieuwe werkgever weigert zijn vrouw te verzekeren om dat ze reeds ziek is (reeds bestaande ziekte).  De hospitalisatieverzekering van zijn huidige werkgever laat niet toe de verzekering individueel te behouden.  Hij weigert het voorstel en blijft bij zijn werkgever zodat zijn vrouw haar hospitalisatieverzekering kan behouden.

Is er dubbel gebruik met de individuele ongevallenverzekering ?

U hebt misschien een individuele ongevallenverzekering voor u of voor uw kinderen.  Er kan een overlapping zijn bij bepaalde medische dienstverleningen maar zeker geen dubbel gebruik.
De hospitalisatieverzekering zal de kosten vergoeden bij ziekte, zwangerschap of bevalling terwijl de individuele ongevallenverzekering enkel tussenkomt bij een ongeval.  Ze zal echter wel de ambulante medische kosten vergoeden, zelfs als er geen hospitalisatie is, zoals tandheelkundige behandelingen, revalidatie…

Welke zijn de criteria voor een goed contract ?

Niet alle hospitalisatieverzekeringen zijn goed. De volgende elementen zijn essentieel voor een kwaliteitscontract :

• Aanvaard geen limiet op terugbetaalde bedragen.
• Weiger beperkingen inzake duurtijd van de hospitalisatie, type kamer of de keuze van het ziekenhuis.  Misschien werkt de specialist voor uw specifieke ziekte slechts in één enkel ziekenhuis.
• Een volledige verzekering van de hospitalisatie zal de opties ambulante zorgen/ernstige ziekten omvatten evenals de kosten voor en na de hospitalisatie (1 maand voor en 3 maanden na).
• Kijk goed na welke ziekten opgenomen zijn in de lijst "ernstige ziekten".  Het gebeurt vaak dat aids niet vermeld staat in deze lijst.
• Sta niet toe dat de maatschappij uw contract kan opzeggen na ieder schadegeval.  Bij ernstige ziekte met risico op recidief, zal geen enkele maatschappij u nog verzekeren.
• Let goed op de duur van de wachttijd en op de uitsluitingen.
• Bij collectieve contracten (via uw werkgever) moet u ervoor zorgen dat u het contract individueel kan behouden aan aanvaardbare voorwaarden.