De brandverzekering huurder zal de verhuurder in uw plaats vergoeden voor schade die u toebracht aan het gehuurde goed.

Opgelet, bij een schadegeval

• is er een vermoeden dat de huurder schuld heeft.
• start het vermoeden van de aansprakelijkheid op de aanvangsdatum van het contract.
• kan er een schadegeval zijn waarvoor de huurder niet aansprakelijk is.

Wat is gedekt ?

Meestal dekken de contracten u tegen gevaren als :

• brand.
• Een explosie, een implosie, een aanslag, een rel...
• Bliksem of storm.
• De schok van een voertuig.
• De val van vliegtuigen of bomen.
• Inbraak in de woning.
• Rook.
• Elektriciteitsschade.
• Hagel en sneeuwdruk.
• Glasbreuk.
• Waterschade (een lek in een hydraulische installatie, insijpeling door dak, aardolielek, opzoeking van lek en uitgraving voor herstelling). 

• Reddings-, bewarings- en opruimingskosten :  de maatschappij vergoedt de kosten, als goede huisvader, die opgelopen werden om de gevolgen van een schadegeval te beperken, om de verzekerde goederen te beschermen, om het vernietigde gebouw af te breken.
• Het herstel van de staat van de tuin indien deze beschadigd werd gedurende de reddingswerken.
• De schattingskosten :  de verzekerde kan zijn schade laten berekenen door een schatter.  De maatschappij beperkt haar tussenkomst wel.  Indien de factuur van de schatter deze limiet overschrijdt, is het saldo ten laste van de verzekerde.
• De verblijfskosten en/of vastgoedwerkloosheid :  de maatschappij kan tussenkomen in de huisvestingskosten of het verlies dat geleden werd door de genotsderving van het goed in functie van de geschatte huurwaarde.

• Verhaal van derden :  de schade die u lijdt, breidt zich uit tot derden die zich tegen u keren.
• De BA gebouw :  uw gebouw en/of de inhoud veroorzaken schade aan derden.  Voorbeeld :  een boom uit uw tuin valt op de wagen van uw buurman.
• Verzekering vakantieverblijf :  u huurt een vakantiewoning, uw huurdersaansprakelijkheid is gedekt voor zover uw verblijf niet langer duurt dan 90 dagen per jaar.
• Verzekering studentenverblijf :  Uw zoon huurt tijdens zijn studies een kot, hij is gedekt voor de burgerlijke aansprakelijkheid (huurder) en soms voor de inhoud.

• Woningbijstand :  de verzekeraar helpt u, in geval van schade, uw goederen op te slaan, uw kinderen op te vangen, uw beschadigde woning te bewaken, u te repatriëren als u zich in het buitenland bevindt...  De maatschappij stelt 24u/24 per telefoon een noodinformatiedienst te uwer beschikking (adres van het dichtstbijzijnde ziekenhuis, de dokter van wacht...).
• Diefstal.
• Onrechtstreekse verliezen.
• Rechtsbijstand.
• Aardbevingen en overstromingen.

Wat gebeurt er bij onderverzekering ?

Als u een waarde te laag verzekerde, zal de evenredigheidsregel gelden.  De maatschappij zal u vergoeden pro rata met de verzekerde waarde ten opzichte van de werkelijke waarde (van het gebouw of van de inhoud).

Voorbeeld ...

U betaalt 750,00 Eur huur/maand en u verzekert u voor 100.000,00 Eur zonder het evaluatiesysteem van de verzekeringsmaatschappij te gebruiken.  Bij een schadegeval wordt de werkelijke waarde geschat op 200.000,00 Eur en de schade op 50.000,00 Eur.  De maatschappij zal u vergoeden volgens de evenredigheidsregel (50.000,00 x 1/2), hetzij 25.000,00 Eur.

Als huurder van een deel van het gebouw vermijdt u de toepassing van de evenredigheidsregel als u :

• 20 maal de jaarlijkse huur verzekert, vermeerderd met de lasten.
• het evaluatiesysteem gebruikt dat de maatschappij voorstelt.
• zich verzekert in eerste risico.

Is er een vrijstelling ?

De wettelijke vrijstelling werd vastgesteld op 123,95 Eur geïndexeerd (190,45 Eur in mei 2002) en is van toepassing op alle schade toegebracht aan gebouw en inhoud.  Ze is niet van toepassing op de vervanging van sloten ten gevolge van verlies.  Als u een lagere premie wenst te betalen, kunt u het bedrag van deze vrijstelling verhogen.

Welke zijn de beperkingen en uitsluitingen ?

Iedere maatschappij stelt haar eigen beperkingen en uitsluitingen op.  Hierdoor wordt de kwaliteit van een contract bepaald.
Meestal gelden de volgende beperkingen :

• de toepassing van de evenredigheidsregel als het verzekerde bedrag lager is dan de waarde die verzekerd had moeten zijn (voor het gebouw en voor de inhoud).
• de waarde van de schadevergoeding kan variëren naargelang de maatschappij bij een zelfde voorwerpcategorie. Het terugbetaalde bedrag kan sterk verschillen.
• schadevergoedingen geplafonneerd op een maximum forfaitair bedrag voor de schade aan het gebouw, elektrische schade, de waarborg storm, glasbreuk, schattingskosten, schade aan gebouwen in opbouw, waterschade...

• woningen met een binnenzwembad.
• handelszaken.
• scholen, kerken, kastelen...
• prefabwoningen.

Definitie

Worden beschouwd als gebouw :

• appartementen.
• gezinswoningen.
• kleine gebouwe.
• bijgebouwen en aanhorigheden (automatisch gedekt indien hun waarde opgenomen werd in het verzekerde bedrag).
• door bestemming onroerende goederen (schoorsteen, radiator, ingebouwde keuken...).
• omheiningen, toegang tot gebouw, koeren en terrassen.

Juridische grondslagen voor de huurdersaansprakelijkheid

Uw aansprakelijkheid wordt bepaald volgens het burgerlijk wetboek :

• Art 1732 :  " de verzekeringsnemer is aansprakelijk voor de beschadigingen of verliezen die tijdens zijn huurtijd ontstaan, tenzij hij bewijst dat die buiten zijn schuld hebben plaatsgehad "
.

• Art 1733 :  " de verzekeringsnemer is aansprakelijk voor brand, tenzij hij bewijst dat deze buiten zijn schuld is ontstaan "
.

• Art 1735 :  " de verzekeringsnemer is aansprakelijk voor de beschadigingen en de verliezen die ontstaan door toedoen van zijn huisgenoten of van zijn onderverhuurders "
.

Voor welke waarde is een huurder aansprakelijk ?

De huurder moet de verhuurder vergoeden volgens de werkelijke waarde van het goed, dit wil zeggen de heropbouwwaarde verminderd met de sleet.  De sleet verschilt naargelang de leeftijd van het gebouw, de kwaliteit en de frequentie van het onderhoud en het gebruik van het gebouw.

De huurder is niet aansprakelijk voor de heropbouw van het gebouw en zal zijn financiële tussenkomst dus beperken tot de werkelijke waarde.  Als de eigenaar meer betaalt voor de heropbouw van het goed, zal dit verschil voor zijn rekening zijn.

De te verzekeren waarde ?

1. Huurder die het volledige gebouw bewoont

Als u de enige bewoner bent van het gebouw, moet u dit verzekeren voor de werkelijke waarde (heropbouwwaarde verminderd met de sleet).

2. Huurder die een deel van het gebouw bewoont

Iedere huurder is aansprakelijk voor zijn appartement en voor de gemeenschappelijke delen in verhouding met de oppervlakte van zijn appartement ten opzichte van het volledige gebouw.
Om onderverzekering en dus de evenredigheidsregel te vermijden, legt de wet een beoordelingssysteem op voor de te verzekeren waarde :  de huurder moet 20 maal de jaarlijkse huur verzekeren, vermeerderd met de lasten.

3. Kosteloze bewoning

De bewoner die gratis woont is evenveel aansprakelijk als de huurder.  Hij/zij moet zich dus op dezelfde wijze verzekeren. Enige uitzondering :  afstand van verhaal.

4. Onderhuurder

De rechten en plichten die gelden tussen een huurder en een onderhuurder zijn dezelfde als diegene tussen een eigenaar en een huurder.  De onderhuurder moet zich dus op dezelfde wijze verzekeren als een huurder.

Hoe wordt de premie berekend ?

De premie is afhankelijk van de verzekerde waarde en van een coëfficiënt.  De kostprijs schommelt tussen 20,00 tot 30,00 Eur per 25.000,00 Eur (per miljoen Bef) voor het gebouw.

Er worden kortingen toegekend voor nieuwe of in opbouw zijnde gebouwen. Er worden verhogingen aangerekend voor speciale risico's (strodak, prefabwoning...)

Als de eigenaar kiest voor afstand van verhaal tegen de huurder in zijn eigen brandverzekering, moet de huurder geen verzekering meer afsluiten. De eigenaar betaalt dan zelf meer voor zijn verzekering maar mag deze meerprijs aanrekenen aan de huurder.

Hoe wordt mijn vergoeding berekend bij een schadegeval ?

Bij een schadegeval bepalen de deskundigen van de maatschappij wie aansprakelijk is.

• Als de huurder niet aansprakelijk is, zal de verzekering van de eigenaar tussenkomen.
• Als de huurder aansprakelijk is, zal zijn verzekeraar tussenkomen.
  In werkelijkheid zal de maatschappij van de eigenaar zijn cliënt de nieuwwaarde vergoeden en zich vervolgens richten tot de maatschappij van de huurder om de werkelijke waarde in te vorderen (nieuwwaarde verminderd met de sleet). De huurder zal de vrijstelling rechtstreeks aan de eigenaar moeten betalen.

• Bepaling van het schadebedrag door een schatter.
• Aftrek van de vrijstelling.
• Toepassing van de evenredigheidsregel bij onderverzekering.
• Toepassing van de limieten op schadevergoedingen.
• Storting van het geheel van de schadevergoedingen door de maatschappij binnen 30 dagen na de beëindiging van de schatting.

Afstand van verhaal tegen de huurder

Als de verhuurder afstand van verhaal uitoefent op de huurder, zal de verhuurder zich bij een schadegeval waarvoor de huurder aansprakelijk is, niet tegen hem/haar keren.  De huurder moet dus geen brandverzekering huurder afsluiten.  Deze clausule komt veel voor als er een gemeenschap van belangen is tussen de eigenaar en de verhuurder (familie, vriend, bedrijf...).

Afstand van verhaal leidt tot een bijpremie die de verhuurder waarschijnlijk zal aanrekenen aan de huurder.  Als de huurder een naast familielid is van de eigenaar, kan afstand van verhaal gratis zijn.  Vraag ernaar bij uw maatschappij.

Opgelet, afstand van verhaal moet vermeld worden in het huurcontract en schriftelijk bevestigd worden door de verzekeraar van de eigenaar.

Definitie

De inhoud is het geheel van goederen die behoren tot of toevertrouwd werden aan de verzekerde en zich in zijn gebouwen bevinden. Het gaat voornamelijk om :

• meubelen.
• materiaal.
• dieren.
• waarden (bankbiljetten, effecten, cheques...).
• tuinmateriaal, fietsen...

Welke is de te verzekeren waarde van de inhoud ?

De inhoud moet als nieuwwaarde verzekerd worden behalve :

Inhoud	Waarde
Linnengoed en kleding	aankoopprijs min 5 % tot 10 % per jaar,
Fiets, tractormaaimachine	werkelijke waarde,
Elektrische huishoudapparatuur	aankoopwaarde min 10 % per jaar of vervangingswaarde,
Stijlmeubelen	venale waarde,
Schilderijen, kunstvoorwerpen, juwelen, zeldzame voorwerpen	venale waarde,
Dieren	dagwaarde,
Waarden	dagwaarde.

Nieuwwaarde :  huidige aankoopprijs van een identiek of soortgelijk voorwerp.
Vervangingswaarde :  vereiste waarde om een soortgelijk goed op de nationale markt aan te kopen.
Werkelijke waarde :  huidige waarde van het voorwerp rekening houdende met de slijtage.
Venale waarde :  marktwaarde van het goed, dit is de prijs waaraaan het voorwerp verkocht zou kunnen worden aan de nationale marktvoorwaarden.
Dagwaarde :  vereiste prijs om het voorwerp op die dag te kopen.


De vergoeding van kunstvoorwerpen en juwelen is meestal beperkt in de standaardcontracten. Wij raden aan er een specifiek contract voor af te sluiten : de verzekering waardevolle voorwerpen.

Hoe wordt de premie berekend ?

De premie is afhankelijk van de verzekerde waarde en van de coëfficiënt die de maatschappij toepast.  Een contract eerste risico is duurder dan een standaardcontract.  Wij rekenen 25,00 tot 30,00 Eur per 25.000,00 EUR voor de inhoud (taks incl.).  De tarificatie diefstal, in optie, is niet in dit bedrag inbegrepen.

Hoe zal mijn vergoeding berekend worden in geval van schade?

De regel verschilt van maatschappij tot maatschappij.  Sommigen vergoeden 100 %, of er nu een herstelling of nieuwe aankoop is of niet.  Anderen passen de reglementering toe en vergoeden onmiddellijk 80 % en het resterende saldo naargelang de voorgelegde facturen.

Onrechtstreekse verliezen

Deze optie betaalt, zonder bewijsstukken, de niet-meetbare kosten terug zoals verplaatsingen, telefoon... Het forfait bedraagt 10% van de vergoeding die gestort werd voor de hoofdschadevergoeding met uitsluiting van vergoeding gekoppeld aan de opties.  De kostprijs is +/-10 % van de premie gebouw of inhoud.

Rechtsbijstand

Deze optie biedt u bijstand en dekking van de kosten in geval van een geschil ten gevolge van een schadegeval dat gedekt is door uw brandverzekering om :

• een onenigheid tussen u en uw brandverzekeraar te regelen.
• van de aansprakelijke de vergoeding van de geleden schade te bekomen (u bent het slachtoffer van waterschade afkomstig van bij uw buurman).
• uw strafverdediging te waarborgen indien u voor een rechtbank vervolgd wordt ten gevolge van een schadegeval.

Woningbijstand

In geval van schade helpt uw verzekeraar u bij de berging van uw goederen, de opvang van uw kinderen, de bewaking van uw beschadigde woning, uw repatriëring indien u zich in het buitenland bevindt...  Er is 24u/24 per telefoon een noodinformatiedienst te uwer beschikking voor het adres van het dichtstbijzijnde ziekenhuis, de dokter van wacht...

Aardbeving

Deze waarborg is naargelang de maatschappij standaard of in optie.

Overstroming

Deze waarborg wordt door weinig maatschappijen aangeboden en is onderhevig aan strikte voorwaarden.  De aanvaarding is afhankelijk van het risico. compagnie.