De brandverzekering of woningverzekering vergoedt u de vereiste bedragen voor vervanging, herstelling of heropbouw van uw woning en/of de inhoud.

Essentieel bij de brandverzekering is de correcte bepaling van de te verzekeren waarde.  Lees de belangrijke begrippen om grote teleurstellingen te voorkomen :

Belangrijke begrippen

1. De evenredigheidsregel Als u onderverzekerd bent, past de maatschappij de evenredigheidsregel toe.  Ze vergoedt u een bedrag tussen de verzekerde waarde en de reële waarde die verzekerd had moeten zijn. Voorbeeld : de heropbouwwaarde van uw huis is 372.000,00 Eur, u verzekerde het voor 300.000,00 Eur en de waarde van de schade is 150.000,00 Eur. De schadevergoeding bedraagt 150.000,00 Eur x (300.000/372.000) = 120.000,00 Eur. 2. Het eerste risico : U beslist welk bedrag u verzekert. Het moet niet overeenstemmen met de reële waarde van het goed maar de maatschappijen leggen wel minima op. Voorbeeld : de heropbouwwaarde van uw huis is 372.000,00 Eur, u verzekerde het in eerste risico voor 300.000,00 Eur. De schade bedraagt 150.000,00 Eur, de maatschappij betaalt 150.000,00 Eur. Er is totaalverlies en de heropbouw kost 400.000,00 Eur.  De maatschappij betaalt 300.000,00 Eur en u bent uw eigen verzekeraar voor de overige 100.000,00 Eur. 3. De beoordelingsmethode voorgesteld door de maatschappij : Als u de waarde verzekert die bekomen werd door een berekeningswijze eigen aan elke maatschappij, hebt u 2 voordelen : er is geen toepassing van de evenredigheidsregel als het verzekerde bedrag niet volstaat om het goed herop te bouwen of te herstellen, zal de maatschappij u meer vergoeden dan het verzekerde bedrag. Voorbeeld :  de heropbouwwaarde van uw huis is 372.000,00 Eur, u verzekerde het volgens de methode van de maatschappij voor 300.000,00 Eur. De schade bedraagt 150.000,00 Eur, de maatschappij betaalt 150.000,00 Eur. Er is totaalverlies en de heropbouw kost 400.000,00 Eur. De maatschappij betaalt 400.000,00 Eur zelfs indien de verzekerde waarde 300.000,00 Eur is en u op dit laatste bedrag premies betaalde.

Is deze verzekering verplicht ?

Neen.  Indien de aankoop of bouw van uw woning gefinancierd wordt door een kredietinstelling, is het echter zeer goed mogelijk dat deze u verplicht deze verzekering te onderschrijven.

Wat is er gedekt ?

Over het algemeen beschermen de contracten u tegen gevaren als :

• Brand.
• Een explosie, een implosie, een aanslag, een rel…
• Bliksem of storm.
• De schok van een voertuig.
• De val van vliegtuigen of bomen.
• Inbraak in de woning.
• Rook.
• Elektriciteitsschade.
• Hagel en sneeuwdruk.
• Glasbreuk (nagaan of uw veranda, serre of glas-in-loodramen gedekt zijn).
• Waterschade (een lek in een hydraulische installatie, insijpeling door dak, aardolielek, opzoeking van lek en uitgraving voor herstelling).

• Reddings-, bewarings- en opruimingskosten :  de maatschappij vergoedt de kosten, als goede huisvader, die opgelopen werden om de gevolgen van een schadegeval te beperken, om de verzekerde goederen te beschermen, om het vernietigde gebouw af te breken.
• Het herstel van de staat van de tuin indien deze beschadigd werd gedurende de reddingswerken;
• De schattingskosten :  de verzekerde kan zijn schade laten berekenen door een schatter.  De maatschappij beperkt haar tussenkomst wel. Indien de factuur van de schatter deze limiet overschrijdt, is het saldo ten laste van de verzekerde.
• De verblijfskosten en/of vastgoedwerkloosheid :  de maatschappij kan tussenkomen in de huisvestingskosten of het verlies vergoeden van het gebruik van het goed in functie van de geschatte huurwaarde.

• Verhaal van derden :  de schade die u lijdt, breidt zich uit tot derden die zich tegen u keren.
• De BA gebouw :  uw gebouw en/of de inhoud veroorzaken schade aan derden. Voorbeeld :  een boom uit uw tuin valt op de wagen van uw buurman.
• Verzekering vakantieverblijf :  u huurt een vakantiewoning, uw huurdersaansprakelijkheid is gedekt voor zover uw verblijf niet langer duurt dan 90 dagen per jaar.
• Verzekering studentenverblijf :  Uw zoon huurt tijdens zijn studies een kot, hij is gedekt voor de burgerlijke aansprakelijkheid (huurder) en soms voor de inhoud.

• Woningbijstand :  de verzekeraar helpt u, in geval van schade, uw goederen op te slaan, uw kinderen op te vangen, uw beschadigde woning te bewaken, u te repatriëren als u zich in het buitenland bevindt…De maatschappij stelt 24u/24 per telefoon een noodinformatiedienst te uwer beschikking (adres van het dichtstbijzijnde ziekenhuis, de dokter van wacht…).
• Diefstal.
• Onrechtstreekse verliezen.
• Rechtsbijstand.
• Aardbevingen en overstromingen.

Hoe evolueert mijn contract met de tijd ?

Het verzekerde kapitaal voor het gebouw volgt de index van de bouwkosten (ABEX) terwijl dat van de inhoud de index van de consumptieprijzen volgt (of de ABEX naargelang de maatschappij). Op de jaarlijkse vervaldag worden de verzekerde bedragen en premies automatisch herberekend in functie van deze indexen.

Vergeet uw contract niet aan te passen

• Als u werken uitvoert waarvan het bedrag hoger is dan 10 % van de verzekerde waarde.
• Als u meubelen koopt of krijgt, moet u uw contract laten aanpassen.

Is er een vrijstelling ?

De wettelijke vrijstelling werd vastgelegd op 123,95 Eur geïndexeerd (190,45 Eur in mei 2002) en is van toepassing op schade toegebracht aan gebouw en inhoud.  Ze wordt niet toegepast bij de vervanging van sloten ten gevolge van verlies.  Als u uw premie wenst te verlagen, kan u het bedrag van deze vrijstelling verhogen.

Welke zijn de beperkingen en uitsluitingen ?

Elke maatschappij bepaalt haar eigen beperkingen en uitsluitingen.  Dit leidt tot de kwaliteit van een contract.

Over het algemeen zijn de volgende beperkingen van toepassing :

• de toepassing van de evenredigheidsregel als het verzekerde bedrag lager is dan de waarde die verzekerd had moeten zijn (voor het gebouw en voor de inhoud).
• een verschillende vergoedingswaarde voor een zelfde voorwerpcategorie naargelang de maatschappij.
• geplafonneerde schadevergoedingen voor de beschadiging van gebouwen. 

• woningen met binnenzwembad.
• handelszaken.
• scholen, kerken, kastelen...
• prefabwoningen.

Definitie

Worden beschouwd als gebouw :

• appartementen.
• gezinswoningen.
• kleine gebouwen.
• bijgebouwen en aanhorigheden (automatisch gedekt indien hun waarde opgenomen werd in het verzekerde bedrag).
• door bestemming onroerende goederen (schoorsteen, radiator, uitgeruste keuken…).
• afsluitingen, toegang tot gebouw, koeren en terrassen.

Welk bedrag moet ik verzekeren ?

U moet de nieuwwaarde verzekeren, dit is het vereiste bedrag om opnieuw een gebouw met een zelfde architecturale stijl en afwerkingsgraad te bouwen (we houden geen rekening met de leeftijd van uw gebouw).

Opgelet, de nieuwwaarde houdt geen rekening met de waarde van de grond of de waarde die uw woning krijgt door de goede ligging.

de maatschappijen hebben hun eigen beoordelingsmethoden om deze waarde te schatten :

• op basis van het aantal kamers.
• op basis van het volume.
• Op basis van een schatting.

• is er geen toepassing van de evenredigheidsregel.
• vergoedt de verzekeraar het reële bedrag van de schade zelfs als dit hoger is dan het verzekerde bedrag.

Mag ik de te verzekeren waarde van het gebouw zelf kiezen ?

Ja, maar als het verzekerde bedrag lager is dan de waarde van het goed, wordt de evenredigheidsregel toegepast.
Als u zich verzekert in eerste risico, plafonneert de maatschappij haar tussenkomst in de verzekerde waarde zonder de evenredigheidsregel toe te passen.

Voorbeeld...

Nieuwwaarde van de verzekerde woning : 372.000,00 Eur,de verzekerde waarde is van 250.000,00 Eur

• Situatie 2 :  schade voor een bedrag van 320.000,00 Eur.
Evenredigheidsregel :  320.000 * (250/372) of 215.000,00 Eur schadevergoeding.
Eerste risico :  250.000,00 Eur schadevergoeding.

Hoe wordt de premie berekend ?

de premie is afhankelijk van de verzekerde waarde en van een door de maatschappij toegepaste coëfficiënt in functie van de gekozen verzekeringsformule, van de status van de verzekerde (eigenaar of huurder)...  De kostprijs bedraagt 30,00 tot 40,00 Eur per 25.000,00 Eur voor het gebouw en 25,00 tot 30,00 Eur per 25.000,00 Eur voor de inhoud (incl. alle heffingen).

Bijzondere kortingen worden toegekend voor nieuwe of in opbouw zijnde gebouwen terwijl verhogingen worden toegepast op speciale risico's zoals een rieten dak, prefabwoning...

Hoe wordt mijn vergoeding berekend in geval van schade ?

de schadevergoeding van een gebouw volgt de volgende procedure :

• Bepaling van een schadebedrag door een schatter.
• Aftrek van de vrijstelling.
• Eventuele toepassing van de evenredigheidsregel (bij onderverzekering).
• Toepassing van de limieten op schadevergoedingen.
• Storting van het geheel van de schadevergoedingen door de maatschappij binnen 30 dagen na de beëindiging van de schatting.

• indien de schadevergoeding geherinvesteerd wordt in het onroerend goed, betaalt de maatschappij 100 % van de schadevergoeding.
• indien de schadevergoeding gedeeltelijk geherinvesteerd wordt in het onroerend goed, betaalt de maatschappij 100 % van wat geherinvesteerd wordt en 80 % van het resterende saldo.
• indien de schadevergoeding helemaal niet geherinvesteerd wordt in het onroerend goed, stort de maatschappij 80 % van het totaal van de schadevergoeding.

Definitie

De inhoud is het geheel van goederen die behoren tot of toevertrouwd werden aan de verzekerde en zich in zijn gebouwen bevinden.  Het gaat voornamelijk om :

• meubelen.
• materiaal.
• dieren.
• waarden (bankbiljetten, effecten, cheques...).
• tuinmateriaal, fietsen...

Welke is de te verzekeren waarde van de inhoud ?

De inhoud moet als nieuwwaarde verzekerd worden behalve :

<%%>

Inhoud	Waarde
Linnengoed en kleding	aankoopprijs min 5 % tot 10 % per jaar,
Fiets, tractormaaimachine	reële waarde,
Elektrische huishoudapparatuur	aankoopwaarde min 10 % per jaar of vervangingswaarde,
Stijlmeubelen	venale waarde,
Schilderijen, kunstvoorwerpen, juwelen,	venale waarde,
zeldzame voorwerpen
Dieren	dagwaarde,
Waarden	dagwaarde.

Nieuwwaarde:huidige aankoopprijs van een identiek of soortgelijk voorwerp
Vervangingswaarde:vereiste waarde om een soortgelijk goed op de nationale markt aan te kopen.
Reële waarde:huidige waarde van het voorwerp rekening houdende met de slijtage. Venale waarde:marktwaarde van het goed, dit is de prijs waaraaan het voorwerp verkocht zou kunnen worden aan de nationale marktvoorwaarden.
Dagwaarde:vereiste prijs om het voorwerp op die dag te kopen.

De vergoeding van kunstvoorwerpen en juwelen is meestal beperkt in de standaardcontracten. Wij raden aan er een specifiek contract voor af te sluiten : de verzekering waardevolle voorwerpen.

Hoe wordt de premie berekend ?

De premie is afhankelijk van de verzekerde waarde en van de coëfficiënt die de maatschappij toepast.  Een contract eerste risico is duurder dan een standaardcontract.  Wij rekenen 25,00 tot 30 Eur per 25.000,00 Eur voor de inhoud (incl. alle heffingen).  De tarificatie diefstal, in optie, is niet in dit bedrag inbegrepen.

Hoe zal mijn vergoeding berekend worden in geval van schade ?

De regel verschilt van maatschappij tot maatschappij.  Sommigen vergoeden 100 %, of er nu een herstelling of nieuwe aankoop is of niet.  Anderen passen de reglementering toe en vergoeden onmiddellijk 80 % en het resterende saldo naargelang de voorgelegde facturen.

Onrechtstreekse verliezen

Deze optie betaalt, zonder bewijsstukken, de niet-meetbare kosten terug zoals verplaatsingen, telefoon...  Het forfait bedraagt 10% van de vergoeding die gestort werd voor de hoofdschadevergoeding met uitsluiting van vergoeding gekoppeld aan de opties.  De kostprijs is +/-10 % van de premie gebouw of inhoud.

Rechtsbijstand

Deze optie biedt u bijstand en dekking van de kosten in geval van een geschil ten gevolge van een schadegeval dat gedekt is door uw brandverzekering om :

• een onenigheid tussen u en uw brandverzekeraar te regelen.
• van de aansprakelijke de vergoeding van de geleden schade te bekomen (u bent het slachtoffer van waterschade afkomstig van bij uw buurman).
• uw strafverdediging te waarborgen indien u voor een rechtbank vervolgd wordt ten gevolge van een schadegeval.

Woningbijstand

In geval van schade helpt uw verzekeraar u bij de berging van uw goederen, de opvang van uw kinderen, de bewaking van uw beschadigde woning, uw repatriëring indien u zich in het buitenland bevindt...  Er is 24u/24 per telefoon een noodinformatiedienst te uwer beschikking voor het adres van het dichtstbijzijnde ziekenhuis, de dokter van wacht...

Aardbeving

Deze waarborg is naargelang de maatschappij standaard of in optie.

Overstroming

Deze waarborg wordt door weinig maatschappijen aangeboden en is onderhevig aan stricte voorwaarden.  De aanvaarding is afhankelijk van het risico.